Para se ter uma ideia, nos EUA, em 2018, estima-se que foram realizados mais de 80 milhões de pagamentos nessa modalidade. 

Com a chegada do pagamento instantâneo, serviços de transferência como DOC e TED poderão sofrer impacto, uma vez que a nova solução promete ser mais eficaz. Outro impacto poderá ser a diminuição dos pagamentos feitos por cartão de débito. 

Esse modelo está relacionado com a revolução tecnológica em curso, o que possibilita a inovação e o surgimento de novos modelos de negócio. Além disso, percebe-se um grande potencial de redução do custo social, relacionada ao uso de instrumentos baseados em papel, como notas em dinheiro.

Se você ainda está por fora do pagamento instantâneo ou quer saber mais sobre a modalidade, acompanhe nosso artigo com as principais informações. 

O que é pagamento instantâneo? 

O pagamento instantâneo promete revolucionar a forma de fazer transações financeiras. Isso porque ele vai permitir a transferência de valores em tempo real, seja entre pessoas físicas, para empresas ou até mesmo para órgãos públicos, com disponibilidade de 24 horas por dia, 7 dias por semana. 

Ou seja, o beneficiário terá acesso ao valor imediatamente, mesmo em caso de pagamentos ou transferências nos fins de semana, feriados ou fora do horário bancário – ao contrário do que acontece com os TEDs e DOCs, por exemplo. 

Quem pode usar o pagamento instantâneo?

De acordo com o site do Bacen, as transferências monetárias em tempo real poderão ser utilizadas em diversas transações. Acompanhe!

Transações P2P  

A sigla P2P é utilizada para a expressão person to person. Ou seja, as transações poderão ser realizadas entre pessoas físicas.

Transações P2B

Já a sigla P2B é usada para definir as transações entre pessoas e empresas, sendo que o comércio eletrônico também entrará nessa categoria.

Transações B2B

B2B abrange as transferências que poderão acontecer entre empresas diferentes. Quer um exemplo? Quando uma empresa X precisa realizar o pagamento de um serviço prestado por um fornecedor Y, o pagamento instantâneo poderá ser aplicado.

Transações P2G e B2G

Nessa categoria, entram as transferências que envolvem órgãos governamentais. Elas podem ser de uma pessoa física para o órgão (P2G) ou mesmo de uma empresa para o governo (B2G), por exemplo.

Transações G2P e G2B

Aqui entram pagamentos de salários e benefícios sociais feitos pelo governo para  pessoa física (G2P). 

Além disso, será possível realizar o pagamento de convênios ou outros serviços feitos pelo governo para uma empresa (G2B).

Como funciona o pagamento instantâneo? 

A transação vai funcionar de forma rápida e simples. Para utilizar a modalidade, o usuário deverá ter uma conta com um prestador de serviço de pagamento, seja um banco, um intermediador ou uma instituição de pagamento, como a Gerencianet. 

O pagamento pode ser feito de diversas maneiras. Veja só!

Inserção manual dos dados

Para começar, o pagamento pode ser realizado por meio da inserção dos dados do recebedor. Essa modalidade é similar ao que acontece hoje com as transferências bancárias. Ao informar os dados do recebedor, como nome completo, CPF, CNPJ e/ou outros, a identificação é realizada e o pagamento é efetivado. 

Inserção de chave de endereçamento 

Outra opção para pagamento é a inserção de uma chave que identifica o recebedor. A chave pode ser o e-mail, o número do celular ou um documento (CPF/CNPJ). 

Ao fazer a inserção da chave, o sistema identifica para onde o dinheiro deve ser transferido. Cada chave pode ser referente a uma conta. Dessa forma, o número do celular pode identificar a transferência para a conta Gerencianet e o e-mail identificar a conta bancária, por exemplo. 

QR Code Recebedor 

O QR Code também pode ser utilizado para identificação do recebedor. Assim, quem recebe a cobrança deve gerar um QR Code, que irá reconhecer a transação. Ao fazer a leitura, basta o usuário conferir os dados e confirmar o pagamento.

QR Code Pagador 

Da mesma forma, o QR Code pode ser utilizado para indicar os dados do pagador. Para isso, o usuário deve gerar um código e apresentar ao recebedor e, assim, efetuar o pagamento. O código pode ser gerado até mesmo de forma offline. 

Quais são as vantagens do pagamento instantâneo? 

Quando implementado, o pagamento instantâneo vai trazer diversos benefícios para quem paga e para quem recebe. Veja! 

Disponibilidade imediata

A modalidade estará disponível ininterruptamente, 7 dias por semana, 24 horas por dia, incluindo fins de semana e feriados. Assim, será possível realizar e receber pagamentos imediatos a qualquer momento. 

Portanto, se você precisar realizar uma

 transferência de valores para um amigo ou familiar, em uma emergência no feriado, ele terá acesso ao dinheiro no mesmo instante, sem demora. 

Velocidade 

Sabe quando você espera um dia útil para o DOC ser confirmado e descobre, depois do prazo, que o valor voltou? A operação, então, precisa ser refeita e você precisará esperar por mais um dia, não é mesmo? Pois é. Com o pagamento instantâneo, isso não vai mais acontecer. Tudo poderá ser resolvido no mesmo momento. 

Por isso, independente do horário em que for realizado, o pagamento é confirmado em poucos segundos. Assim, não será necessário aguardar um dia ou mais para saber se a transação foi realizada com sucesso ou não. 

Facilidade de uso 

O pagamento instantâneo promete uma estrutura mais flexível e simples, permitindo a abertura do mercado para um maior número de prestadores de serviço. Dessa forma, a modalidade será mais acessível também para os usuários. 

Além disso, a novidade vai permitir transações de qualquer tipo e valor, incluindo transferência entre pessoas físicas e/ou empresas, pagamento de bens e serviços e transferência para órgãos governamentais. 

Outra vantagem é que, no momento de realizar transferências, não será obrigatório informar todos os dados do recebedor. Em TEDs e DOCs, é preciso apresentar dados como: 

• CPF ou o CNPJ;
• a identificação da instituição em que o recebedor possui uma conta;
• o número da agência; 
• o tipo e o número da conta. 

Facilidade no fluxo de caixa e gerenciamento de tributos

Para as empresas e órgãos públicos, por exemplo, o faturamento eletrônico pode proporcionar um maior controle de fluxo de caixa e o gerenciamento dos tributos. Isso é possível, já que, por meio dos pagamentos instantâneos, tudo é registrado eletronicamente. 

Assim, o governo também consegue melhorar a fiscalização e combater a corrupção e a lavagem de dinheiro com mais facilidade.

Mais economia 

O novo modelo vai ser também mais econômico, já que o custo de implementação será mais baixo. Por ter uma estrutura mais flexível e simples, o pagamento irá permitir a abertura do mercado para um maior número de prestadores de serviço. 

Segurança

A utilização do pagamento instantâneo reduz a necessidade de se carregar dinheiro vivo, afinal, tudo poderá ser pago diretamente pelo celular. Com isso, o risco de roubo ou perda de dinheiro também é minimizado. Além disso, por ser um processo criado e gerido pelo Bacen, a modalidade oferece a segurança necessária para pagadores e recebedores. 

Para os e-commerces, por exemplo, o risco das operações pode diminuir, uma vez que fraudes e auto fraudes ficam em maior evidência. 

O pagamento instantâneo substitui todas as formas de cobranças?

O pagamento instantâneo é mais uma forma de efetuar transações financeiras. Juntamente com outras modalidades, como o boleto, ele irá facilitar a realização de pagamentos com mais agilidade e economia. 

Fonte: https://gerencianet.com.br/blog

Com custo mais baixo e compensação em poucos segundos, a novidade tem o propósito de substituir, gradativamente, as transferências por DOC ou TED. Bancos, bandeiras de cartão e fintechs apoiam a iniciativa e se preparam para aderir à plataforma desenvolvida pelo BC, cujos testes começam em fevereiro. Veja, a seguir, tudo o que se sabe até o momento sobre a nova forma de pagar e transferir valores.

O que é pagamento instantâneo

O pagamento instantâneo será um meio de liquidação de valores feito de forma eletrônica em tempo real entre instituições financeiras. A operação funcionará em uma plataforma unificada, chamada de Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), desenvolvida e gerida pelo Banco Central. Ao contrário de transferências bancárias comuns, será preciso apenas de um dado identificador para realizar a transação, como CPF, e-mail ou celular.

Como vai funcionar

O funcionamento é similar ao de apps de pagamento como Mercado Pago e PicPay. A plataforma, no entanto, tem a pretensão de reunir também bancos tradicionais como Banco do Brasil, Bradesco, Itaú e Santander, assim como digitais como o Nubank, bandeiras de cartão e demais prestadores de serviços financeiros.

Na prática, a troca de informações entre as entidades se dará nos bastidores e o usuário irá lidar principalmente com QR Code. Um cliente que desejar pagar por um café deverá abrir um aplicativo no celular para ler o código do estabelecimento. Mediante uma confirmação de identidade, que poderá envolver leitura de digitais ou face, o sistema irá verificar se a operação é válida e realizar a transferência instantaneamente.

O crédito é feito na hora para o estabelecimento e o débito acontece instantaneamente a partir do crédito do cartão, do saldo na conta bancária ou qualquer outro método de pagamento cadastrado pelo consumidor. O mesmo valerá para pagamentos entre duas pessoas: bastará selecionar um contato na agenda para enviar um valor rapidamente.

Quem poderá usar

O projeto é feito para atender a qualquer pessoa, mesmo que não tenha conta em banco. Todos os pagamentos serão realizados em uma plataforma única e poderão envolver transações entre pessoas físicas, entre pessoas e estabelecimentos, entre empresas e destas com o governo. Isso ocorre porque a plataforma será interoperável por qualquer entidade ligada à iniciativa. Diferentemente do que acontece hoje, a mesma plataforma será usada por um grande banco ou uma pequena fintech de pagamentos. O banco de dados e a administração ficarão sob responsabilidade direta do Banco Central.

Benefícios

Ao contrário de TEDs e DOCs, o pagamento instantâneo tem a promessa de compensar quase imediatamente: a média mundial para esse tipo de serviço é de três segundos. Além disso, o serviço poderá funcionar sete dias por semana, 24 horas por dia, sem interrupções. Atualmente, transferências pela rede bancária dependem do horário de funcionamento das instituições, entre 6h30 a 17h em dias úteis.

Pagamentos instantâneos também prometem ser mais baratos, já que não serão intermediados pela rede bancária tradicional. A nova modalidade tem custo projetado muito inferior ao das despesas envolvendo a infraestrutura por trás do TED e do DOC. Cada operador, porém, poderá definir como a redução de custos será repassada ao cliente. Atualmente, bancos cobram até R$ 20 por transferência, segundo a Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN).

Fim do cartão?

O pagamento instantâneo é visto como substituto mais seguro do cartão físico. Uma das vantagens está na possibilidade de mudar o código do pagador a cada compra, aumentando o nível de proteção da transação: em vez de uma sequência única gravada no cartão, um aplicativo poderá emitir um QR Code diferente a cada nova operação.

Além de mais segurança, o cliente teria o benefício de usar qualquer meio de pagamento independentemente de parcerias do estabelecimento com adquirentes como Cielo e Rede. Tampouco seria preciso saber se o local aceita Visa, Mastercard ou outra bandeira de cartão. O mesmo valeria para débito em conta e qualquer outro meio compatível com o pagamento instantâneo.

Com menor adesão ao cartão físico, o mercado de maquininhas também deverá sofrer queda. Afinal, o cliente não precisará mais do plástico para comprar com um limite de crédito e o estabelecimento não irá mais necessitar de um equipamento especial para receber os valores. Dependendo da adesão, o pagamento instantâneo poderá ser substituto também do boleto.

Centralização x Blockchain

A solução do Banco Central para pagamentos instantâneos não segue a tendência mundial de uso da tecnologia blockchain. Em vez de adotar o livro de registro criptográfico, a entidade desenvolve uma solução com controle centralizado, por onde todas as comunicações serão intermediadas para validar uma transação, mas, isso não impede de existirem alternativas independentes.

Um dos casos é o Spin Pay, um gateway de pagamento instantâneo que usa blockchain e não é ligado ao sistema do BC. A empresa tenta competir com meios de pagamentos tradicionais desde outubro de 2019. Seu funcionamento é uma prévia do que se espera para o fim de 2020: o usuário pode usar selfie ou leitura de digitais no lugar da senha para validar a transação e efetuar uma compra com compensação imediata.

Impostos

O ministro da Economia, Paulo Guedes, ventilou, em dezembro, a possibilidade de tributar transações eletrônicas. Na ocasião, o ministro defendeu a medida como uma forma de substituir a arrecadação decorrente de uma eventual desoneração da folha de pagamentos. O Governo Federal ainda não confirmou se a chegada do pagamento instantâneo irá coincidir com a criação de um novo imposto sobre as operações.

Disponibilidade

Os primeiros testes do sistema do Banco Central ocorrerão em fevereiro, e ainda estão pendentes decisões acerca dada padronização de tecnologias de criptografia e formas de autenticação de usuários no sistema. A primeira fase do pagamento instantâneo tem previsão para chegar ao público em novembro de 2020, mas com funcionalidade limitada.

Conteúdo Original TechTudo Via G1 (1,2), EBC e Banco Central do Brasil