Cooperativas de crédito se mostram a melhor alternativa para financiamento dos pequenos negócios.
Um estudo divulgado nesta semana pelo Banco Central (BC), intitulado Relatório de Economia Bancária, revela que as cooperativas de crédito se tornaram uma alternativa mais justa para os pequenos negócios, na hora de obter empréstimos. O levantamento mostra ainda que, quando as cooperativas oferecem juros mais baixos que os bancos no primeiro empréstimo para atrair novos clientes pessoas jurídicas, sobem os juros mais devagar nas operações seguintes e ultrapassam pouco ou nem ultrapassam as taxas que o antigo banco cobrava. O documento mostra, ainda, que o aumento dos spreads (taxas de empréstimos) nas cooperativas de crédito é consideravelmente menor, comparado aos das instituições financeiras.

O crédito no Sistema Financeiro Nacional (SFN) manteve aceleração do crescimento em 2019. O saldo dos empréstimos e financiamentos cresceu 6,5% em relação a 2018, sendo que a razão crédito e Produto Interno Bruto (PIB) alcançou 48% no mesmo período. Entre as pessoas jurídicas, também houve elevação do saldo da carteira de crédito de 35,2% para microempresas, de 13,7% para pequenas empresas e de 1,8% para empresas de médio porte. Por outro lado, foi registrada uma redução de 4,4% do saldo na carteira de crédito das empresas de grande porte.

“As pesquisas evidenciam que as cooperativas são uma alternativa mais justa para os pequenos negócios e, por isso, o Sebrae atua há quase 20 anos em parceria com os principais Sistemas Cooperativistas Financeiros do país, apoiando o desenvolvimento do segmento e o estímulo à ampliação do número de pequenos negócios associados”, afirma Weniston Ricardo, analista da Unidade de Capitalização e Serviços Financeiros do Sebrae, ressaltando que o intuito do Sebrae é fortalecer as cooperativas para que sejam uma opção competitiva para as micro e pequenas empresas. “O recente convênio com o Sistema Sicoob (Sistema de Cooperativas de Crédito do Brasil) para uso do Fampe (Fundo de Aval à Micro e Pequenas Empresas) do Sebrae nas operações de crédito com as cooperativas reforça nosso posicionamento”, completa o analista.

Ainda de acordo com o Relatório, o saldo do crédito livre cresceu 14,1%, e o crédito direcionado reduziu 2,4%. Essa diferença refletiu principalmente nas pessoas jurídicas, cujo saldo apresentou crescimento de 11,1% no caso de operações com recursos livres, e redução de 14% nos recursos direcionados. Na área de microcrédito, o limite de renda para enquadramento nessa categoria foi ampliado de R$ 120 mil para R$ 360 mil, por meio da reformulação do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMO).

Além disso, a reformulação do PNMO procurou remover exigências ultrapassadas e simplificar procedimentos, ampliando ainda mais o potencial do microcrédito. Outras inovações também ajudaram na facilitação do crédito, como a unicidade e a portabilidade do registro dos ativos, a digitalização de títulos de créditos, a utilização de recebíveis de cartão de crédito como garantia. O redesenho do cheque especial e a permissão para estabelecer contratos de financiamento de imóveis indexados a índices de preços também foram apontados.

Fonte: Jornal Contábil

Esse é um tema que ainda gera nos gestores muitas dúvidas, porque são muitos os caminhos, e como se decidir pelo mais viável? Como obter financiamento com prazos para empresas? Primeiro é preciso ter muito claro qual a finalidade do financiamento. Seria para expansão em território nacional? Inovação em algum aspecto na empresa? Melhoria de infraestrutura?

Marcelo Viana, consultor empresarial da T4 Consultoria, explica que diferente do que se tem visto ultimamente, não existe uma “fórmula” para que uma empresa consiga aporte financeiro, é necessário, principalmente ‘colocar a casa em ordem’ antes de buscar pela captação de recursos:

“Há muitas linhas de crédito disponíveis, com taxas e condições diferenciadas, há financiamentos com carência de até sete anos, com taxa de aproximadamente 5% ao ano, por exemplo. Quando o gestor busca o investimento por parte de uma financiadora, é preciso ter em mente que são muitos os requisitos para que o pedido seja aprovado, a taxa de aprovação por parte do BNDS, por exemplo, é de apenas 2%”, acrescenta.

Financiamento a longo prazo – Como os negócios podem obter?

Se o gestor precisa de um capital para começar o negócio ou se necessita de recursos para viabilizar um projeto dentro do negócio já existente, é preciso apresentar garantias (hipoteca, aval ‘garantia pessoal’, etc.).

“Antes de buscar um financiamento, é fundamental que se faça um projeto para a captação de recursos, que mostre que a empresa possui condições de obter o financiamento e de que poderá, inclusive, contribuir socialmente por meio das atividades do negócio”, orienta Viana.

O consultor explica que um dos pontos que viabiliza o crédito por parte das financiadoras é se o negócio do ponto de vista socioeconômico pode contribuir com o cenário nacional. Exemplos: consta no projeto de captação que a expansão do negócio poderá gerar um número expressivo de empregos, o que contribuirá com a movimentação da economia no Brasil; outro exemplo é que o desejo do negócio por uma inovação de produto, por exemplo, pode aumentar o número de exportações.

“Como gosto de frisar, não há mágica, o negócio com um bom histórico administrativo, com fluidez em suas operações no mercado, terá maiores chances de conseguir aporte financeiro junto aos órgãos.É fundamental que a organização mostre à instituição financeira a viabilidade do negócio, que consiga mostrar consistência do ponto de vista econômico e administrativo. Isso se conquista com um grau de maturidade administrativa”, alerta.

Fala-se principalmente no BNDS, mas há muitas outras opções para se buscar financiamentos, como é o caso do Banco do Nordeste do Brasil (BNB); Banco Regional de Desenvolvimento do Extremo Sul (BRDE); Banco da Amazônia, entre outros.

Alguns bancos como é o caso do Desenvolve SP, oferecem possibilidades específicas ao gestor, como é o caso do desejo de inovar, propondo o crescimento da empresa em longo prazo, e o negócio, são precisa ser uma grande organização para conseguir obter esse recurso, basta provar a viabilidade do projeto.

Equilíbrio financeiro – Importante para a captação de recursos

O financiamento com prazos para empresas requer por parte do negócio um certo grau de equilíbrio financeiro, que possa ser demonstrado em um projeto para a captação de recursos. Como isso se obtém? Muitas vezes o negócio antes de buscar por crédito precisa rever os seus processos administrativos, colocar em ordem, principalmente, os problemas de caixa.

O indicado, na maioria dos casos, é uma visão externa de um especialista experiente para indicar quais os caminhos para colocar o negócio nos trilhos do desenvolvimento, a ponto de conseguir obter financiamento, quando necessário.

Em muitos casos é preciso uma reestruturação financeira que demanda a revisão do plano financeiro, para colocar a empresa em ordem.

Financiamento com prazos para empresas – em quais áreas investir?

Ter definido o que se deseja com o financiamento é essencial antes de pensar em montar o projeto para a captação de recursos. Muitas podem ser as necessidades: investimento para a criação de novos produtos/serviços; para a implementação de uma nova tecnologia no negócio; para melhorar a infraestrutura da organização, etc.

Há casos em que o negócio tem a ideia de oferecer uma determinada tecnologia inovadora, nesse caso, o projeto estruturado pode ser apresentado e se demonstrar viabilidade, há chances de se conseguir obter o crédito.

“É preciso que o negócio tenha clara a necessidade de um grau de maturidade que viabilize a possibilidade de adquirir financiamento, quando for o momento. O ideal, em casos de financiamento com prazos para empresas, é que se o negócio não se sentir seguro o bastante, procure auxílio especializado experiente que possa orientá-lo no caminho de “consertar” as falhas e preparar o caminho para o crescimento”, conclui.

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Ainda que a economia esteja meio que patinando, não tem faltado dinheiro para os investidores de ficha limpa que querem morar em um imóvel mais apropriado para as suas necessidades ou simplesmente deixar o aluguel para trás.

Com essa economia mais estável, alguns prazos dos financiamentos à disposição no Brasil vêm se alongando, o que tem permitido uma grande redução no montante de cada prestação. Com os juros em queda, dá inclusive para conseguir por até trinta e cinco anos um crédito a uma taxa relativamente razoável.

Outro fator que beneficia quem está à procura de um financiamento de imóveis é o aumento de empresas concorrentes que fornecem esse tipo de serviço, o que só vem para beneficiar a população brasileira.

As principais instituições financeiras do país estão operando cada vez mais de forma ativa na carteira de imóveis. Até o Banco do Brasil – que deixava a Caixa Econômica Federal correr solta na área – entrou na disputa.

No entanto, não é porque o cenário está positivo para quem quer financiar um imóvel que alguns cuidados não podem ser tomados para ajudar na economia de dinheiro e na diminuição de dores de cabeça desnecessárias.

Falamos isso porque um investimento imobiliário é, em grande parte das vezes, o maior que alguém faz em toda a sua vida. Portanto, é fundamental planejar de forma minuciosa esse passo tão importante, ainda que as ofertas daquele portal de imóveis que você sempre visita sejam as mais atraentes possível.

Na visão de especialistas na área, há ainda muita falta de informação no mercado imobiliário e muitas pessoas comprando imóveis sem saber que precisam separar dinheiro para arcar com o ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis), o registro no cartório e o custo do contrato.

E, nesse cenário de informações desconhecidas, até os bancos criam dificuldades. Algumas instituições financeiras buscam ludibriar a clientela para poderem lucrar com a ignorância alheia, e é aí que o barato pode sair caro.

Pra facilitar a sua vida e ajudar você a avaliar o que deve ser levado em conta na hora de decidir qual é a melhor proposta para o seu caso, nós preparamos um guia com algumas dicas para você que deseja financiar um imóvel.

1. Tente obter o crédito antes de encontrar o imóvel que você busca

Não importa se o lar perfeito para você é uma casa em condomínio fechado ou um apartamento em Florianópolis, a dica continua a mesma.

Se você realmente quiser seguir por um processo de compra mais descomplicado, busque fazer o pedido de financiamento junto à instituição financeira de sua escolha antes mesmo de encontrar o imóvel que deseja.

Caso o atual proprietário não possua pendências financeiras e a documentação do seu futuro imóvel esteja toda em ordem, o pedido certamente será aprovado e, aí, o banco fornecerá uma “carta de crédito” como garantia de que você terá o dinheiro necessário para fechar o negócio.

2. Compare as condições oferecidas pelos bancos

Como os contratos de financiamento de imóveis costumam tomar bastante tempo das agências por envolverem muitos documentos, os bancos preferem credenciar empresas especializadas para reduzir o custo da operação ao fazer toda a coleta da papelada dos clientes.

A contratação de empresas credenciadas pode ou não ser compulsória, tudo depende do banco. Hoje, existem mais de duzentas empresas do tipo. A maioria dos prestadores de serviço cobra uma taxa fixa do cliente (de até 1.200 reais) e também recebe uma remuneração dos bancos.

Há, inclusive, empresas que chegam a cobrar do cliente 5% do preço das casas e apartamentos à venda, alegando que no valor estão inclusos, dentre outros gastos, as taxas cartoriais e o ITBI.

Só que pouca gente sabe que tais despesas costumam ficar em aproximadamente 3% nas grandes cidades brasileiras. Nessas horas, quem busca economizar, é bom saber que há, também, muitas empresas que nem cobram porcentagens dos clientes, pois recebem sua remuneração somente dos bancos.

Como tais empresas atuam conjuntamente com várias instituições financeiras, as mesmas podem fazer cotações de graça, o que facilita muito o preenchimento de formulários e a preparação de documentos, além da tomada de decisão sobre a melhor proposta.

É importante, no entanto, ficar esperto. Em certos casos, como na compra de um apartamento de 3 quartos, por exemplo, os intermediários tentam empurrar o financiamento do banco que lhes paga a maior comissão, mesmo que essa não seja a melhor escolha para quem está querendo adquirir o imóvel no momento.

3. Saiba que o sistema de prestações decrescentes é o mais vantajoso

Muitas pessoas que buscam por casas e apartamentos à venda sentem-se mais propensos em fazer um financiamento em que o valor das prestações é fixo e definido de forma prévia – um sistema conhecido como Tabela Price.

Mas acaba sendo bem menor o custo total do financiamento pelo Sistema de Amortização Constante (SAC), no qual as prestações iniciam um pouco mais altas e acabam perdendo valor ao longo do contrato.

A diferença a favor do SAC, cujas parcelas também são prefixadas, pode chegar a 15% do valor a pagar à instituição financeira – ou até mais, dependendo do valor do crédito.

Bom, essas foram as nossas dicas para quem deseja financiar um imóvel. É claro que essas orientações são apenas uma base para quem não tem muito conhecimento sobre o assunto.

Caso você tenha mais algum tempo extra na sua agenda, vale a pena pesquisar mais sobre financiamentos imobiliários em um portal de imóveis de sua confiança. Dessa forma, assim que encontrar a casa (ou apartamento) dos sonhos, você poderá, de fato, fazer um bom negócio.

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(fonte: Valor Econômico)

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